Kredite ohne Schufa – unseriöse Angebote erkennen

(ra). Im Internet sind viele Kreditangebote zu finden. Die Versprechungen reichen von „Kredit garantiert schufafrei“ bis „Kredit sogar ohne eigenes Einkommen“. Eigentlich sagt der gesunde Menschenverstand bei solchen Angeboten direkt, dass diese Versprechen nicht zu halten sind und mindestens einen großen Haken aufweisen.

Wer allerdings bereits in finanziellen Schwierigkeiten steckt und von der Bank kein Geld mehr bekommt, greift manchmal nach einem Strohhalm und lässt sich auf solche Angebote ein. Dabei verlangen die unseriösen Anbieter nicht selten Vorabgebühren, überhöhte Zinsen, überflüssige Versicherungen und unsinnige Beraterverträge. Damit rutschen die ohnehin verschuldeten Verbraucher noch weiter in die Schuldenfalle ab.

Seriöse Kreditangebote erkennen

Wenn die Bank erst einmal nein gesagt hat, ist die Verzweiflung groß. Dennoch ist nicht jedes Angebot gut und richtig. Unseriöse Vermittler verschlimmern diese Situation. Die schwarzen Schafe gibt es überall, in jeder Branche. Sie zu erkennen ist nicht immer ganz einfach. Dennoch gibt es ein paar Hinweise, an denen seriöse Anbieter zu identifizieren sind. Ein seriöser Vermittler finanziert sich ausschließlich über die Provisionen, die die finanzierenden Institute auszahlen. Sie verlangen vom Kunden keinerlei Gebühren im Voraus. Seriöse Vermittler sind in ein Register eingetragen und haben eine Zulassung gemäß § 34f Gewerbeordnung. Der genaue Gesetzeswortlaut ist unter Gesetz-im-Internet.de nachzulesen.

Auch drängen seriöse Anbieter ihre Kunden nicht zum Abschluss weiterer Verträge, wie eine Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag. Diese Koppelgeschäfte sind bereits seit den Achtzigerjahren verboten. Unseriöse Vermittler verschicken die Antragsunterlagen kostenpflichtig und per Nachnahme. Seriöse Vermittler vermitteln auch schufafreie Kredite für bonitätsschwache Menschen, doch sie verlangen keine zusätzlichen Gebühren.

Schufafreie Kredite – so ist die Vorgehensweise

Kreditanbieter müssen sich an Regeln halten. Braucht ein Kunde einen Kredit, obwohl er überschuldet und arbeitslos ist, bekommt er keinen normalen Ratenkredit von einer Bank. Viel wahrscheinlicher ist es, dass Kunden in dieser Situation Opfer von windigen Kreditangeboten werden. Doch es gibt auch andere Möglichkeiten. Zunächst ist es notwendig, mehrere Angebote bei verschiedenen Kreditvermittlern einzuholen. Ein schufafreier Kredit läuft in der Regel über einen Kreditvermittler, die meisten haben heute Online-Kreditangebote. Der Vermittler überprüft vorab die Bonität.

Der Kunde muss Angaben zu seiner finanziellen Situation machen, den Kreditwunsch angeben und die gewünschte Laufzeit. Der Vermittler schickt dann die Anfragen an verschiedene Anbieter. Die Vorab-Genehmigung kommt in der Regel sehr schnell. Jetzt ist der Kreditantrag auszufüllen und zu unterschreiben und wieder an den Anbieter zurückzuschicken. Dazu braucht der Anbieter Nachweise zu den Angaben, wie Einkommensnachweise, und einen Identitätsnachweis mit dem Post-Ident-Verfahren. Wenn alles in Ordnung ist, überweist das Geldinstitut den Kreditbetrag an den Kunden.

Welche Kredite gibt es ohne Schufa?

Ein Kredit ohne Schufa ist tatsächlich ein Darlehen. Allerdings kommt dieses Darlehen ohne eine vorherige Schufa-Anfrage aus. Der Darlehensvertrag löst keinen Schufa-Eintrag aus. Dazu gehören Kredite von privat, wie beispielsweise ein Verwandtendarlehen oder ein Darlehen von Freunden. Wer einen solchen Kredit abschließt, sollte sich in jedem Fall vertraglich absichern. Der Vertrag sollte § 488 BGB – vertragstypische Pflichten beim Darlehensvertrag – entsprechen. Auch Arbeitgeberdarlehen sind eine Form des schufafreien Kredits. Eine weitere Form des Kredits ohne Schufa ist das Darlehen von privat an privat. Sie werden über sogenannte Crowdlending-Plattformen vermittelt.

Was ist der Unterschied zwischen einem „normalen“ Kredit und dem Kredit ohne Schufa?

Ein Kredit ohne Schufa kommt ohne die Schufa aus, wie es der Name sagt. Der Kreditgeber stellt keine Schufa-Abfrage und meldet den Kredit auch nicht an die Schufa. So kommt es nicht zu einem Eintrag. Die Kreditvergabe erfolgt nicht unbedingt über eine Bank. Es kann auch ein Verwandtendarlehen oder ein Kredit von privat über eine sogenannte Crowdlending-Plattform sein. Zu den Crowdlending-Plattformen gibt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht aufsichtsrechtliche Hinweise und was dabei zu beachten ist. Einige der Angebote für Kredite ohne Schufa kommen aus dem Ausland, meist aus Liechtenstein oder der Schweiz. Es ist nicht möglich, einen solchen Kredit über eine deutsche Bank zu bekommen.

Die Zinsen – durch Bürgen und Sicherheiten lassen sie sich beeinflussen

Die Zinsen für einen Kredit orientieren sich nicht nur am Leitzins der Europäischen Zentralbank, sondern auch an der Bonität des Kunden. Bei der Bonitätsprüfung finden die wirtschaftlichen Verhältnisse, das Einkommen und die Sicherheiten des Antragstellers Berücksichtigung. Der Zinssatz liegt in der Regel etwas über den Darlehenszinsen die gemeinhin die Banken verlangen. Hochwertige Sicherheiten senken die Zinsen. Aber auch Bürgen oder ein zweiter Antragsteller können die Zinsen positiv beeinflussen. Das ist genauso wie bei einem normalen Ratenkredit bei einer Bank. Welche Pflichten ein Bürge dabei genau übernimmt, ist im Gabler Banklexikon erläutert.